Kto si chcel pred rokom financovať bývanie bankovým úverom, z ponuky finančných inštitúcií si vyberal ľahko. Univerzálnym riešením bol hypotekárny úver. Štátna bonifikácia ho zlacňovala oproti všetkým iným úverom. Od tohto roku je podpora štátu pri hypotékach nulová, a tak sa niektoré banky od tohto administratívne náročného a nákladnejšieho produktu odkláňajú. Hoci je predpoklad, že hypotekárne úvery zostanú pri financovaní bývania dominujúcimi, klientov oslovujú aj inými, veľmi podobnými produktmi. Ide o investičné alebo spotrebné úvery na bývanie, prípadne americkú hypotéku. Kým prvé musia smerovať na bývanie, pri americkej hypotéke klient vôbec nemusí dokladovať, na čo získané prostriedky minul. Môže ich použiť aj na spotrebu. Všetky tieto úvery majú spoločný znak – klient ich získa na dlhší čas a za úver ručí nehnuteľnosťou.

Prečo nie hypotéka

Prečo banky uvádzajú na trh podobný produkt ako hypotekárny úver? Dôvod je v zákone o bankách. Hypotekárne úvery musia zo zákona refinancovať hypotekárnymi záložnými listami. Majú však prebytok likvidity a lacnejších primárnych zdrojov, nepotrebujú si na trhu požičiavať ďalšie. I keď túto povinnosť často riešia vzájomným odkupom hypotekárnych záložných listov, ich emisie považujú väčšinou za zbytočne nákladné (TREND 4/2004).

Pri iných produktoch na bývanie, ktoré nie sú označené ako hypotekárne, táto záťaž odpadá. Preto sa aj na ne snažia orientovať pozornosť klientov. „Hypotéky už nie sú zaujímavý produkt. Pri normálnych úveroch ponúkame lepšie podmienky a budeme ich odporúčať svojim klientom,“ hovorí generálna riaditeľka Slovenskej sporiteľne (SLSP) Regina Ovesny-Straka. Sporiteľňa sa ako prvá vlani začala výraznejšie pripravovať na odklon od tradičných hypoúverov.

Z pohľadu klienta nie je dôvod, prečo by sa nemal dať novou ponukou bánk osloviť. Štátna bonifikácia, ktorá zvyšovala atraktivitu hypoúverov, od tohto roku nie je. Ak chce banka podporiť predaj iných úverov ako klasických hypotekárnych, dokáže to prejaviť aj na cene. SLSP
zvýhodňuje spotrebný úver na bývanie úrokovými sadzbami aj poplatkami. Klientovi, ktorý má úver so splatnosťou dlhšou ako desať rokov, uhradí aj náklady za vklad do katastra a znalecký posudok. Oproti hypotékam nemusí klient použitie pätiny úveru dokladovať. Práve sporiteľňa najvýraznejšie presadzuje odklon od klasických hypoték k „normálnym“ úverom. Účelovosť na bývanie však považuje za dôležitú, preto americkú hypotéku – hoci ju v ponuke má – veľmi nepropaguje.

Bezúčelová hypotéka

Americká hypotéka je voľnejší typ úveru, ktorý majú ako jedinú alternatívu ku klasickým hypotékam viaceré banky. Pohľady na ňu sú však rozdielne. I keď vo všeobecnosti platí, že úvery zaručené nehnuteľnosťou vykazujú menšiu delikvenciu, podľa viacerých bankárov býva disciplína pri splácaní úverov iných ako tých účelovo viazaných na bývanie nižšia. HVB Bank Slovakia, ktorá vlani tento produkt predstavila ako prvá, však úročí klasickú i americkú hypotéku rovnako. Väčšina ostatných bánk má sadzbu na takýto úver stanovenú aj o percentný bod vyššie ako pri klasickej hypotéke.