Aktuálne diskusie o tom, či svetová a najmä tá európska ekonomika len spomalí, alebo prejde do novej možnej krízy, zrejme povedie k nárastu záujmu o poistenie úverov. Podľa finančných firiem, strach z rastúcej nezamestnanosti sa podpísal pod nárast záujmu o tento produkt od roku 2009. V súčasnosti sa tak proti neschopnosti splácať úver poisťuje najmenej tretina dlžníkov bánk aj splátkových firiem.

Podľa aktuálnych údajov najväčšej Slovenskej sporiteľne o poistenie žiada pri spotrebných úveroch vyše polovica žiadateľov, u hypoték je poistený každý tretí dlžník. V prípade trhovej dvojky VÚB má v súčasnosti pri spotrebných úveroch poistku takmer 70 percent dlžníkov aj spoludlžníkov, u hypoték je to necelých 20 percent.

Líder trhu splátkového financovania Consumer Finance Holding hovorí aktuálne o 30-tich percentách poistených novoposkytnutých pôžičiek, jeho najväčší konkurent Home Credit hlási záujem o toto poistenie v polovici nových zmlúv.

Aj keď Home Credit eviduje medziročne nárast záujmu o poistenie na úrovni 11 percent, väčšina ostatných finančných firiem začiatkom roka badala skôr pokles. Ten mohol súvisieť jednak s celkovo vyšším počtom novoschvaľovaných úverov, jednak s rastúcim optimizmom ľudí čo sa týka ďalšieho ekonomického vývoja.

Ako a za koľko

Väčší záujem ľudí o poistenie skôr menších pôžičiek ako hypoték sa dá vysvetliť cenou samotného poistenia. Zatiaľ čo pri poistke úveru vo výške tisícok eur sa cena základného balíka, ktorý spravidla zabezpečí splácanie úveru za dlžníka v prípade jeho smrti, invalidity následkom choroby alebo úrazu a práceneschopnosti, pohybuje rádovo v eurách mesačne, napríklad pri 70-tisícovej hypotéke je to už od 30 eur nahor.

Ešte drahšie je poistiť sa aj proti strate zamestnania. To kryjú spravidla len rozšírené balíky poistenia, ktoré sú ešte o niečo drahšie.

Práve cena je preto pravdepodobne vysvetlením toho, prečo, ako uvádza hovorca Slovenskej sporiteľne Štefan Frimmer, je najväčší záujem v tejto banke pri spotrebných úveroch o rozšírený súbor poistenia, zatiaľ čo pri úveroch na bývanie sa najčastejšie uzatvára základný súbor poistenia.

Pri menších úveroch finančná firma v cene nemusí rozlišovať, aký je vek a pohlavie žiadateľa, no môže to zohrať svoju úlohu pri poistení hypotéky. Ak takéto rozdelenie spoločnosť uplatňuje, platí, že čím je dlžník starší, tým vyššia cena. Viac stojí poistenie rovnakej sumy pritom muža ako ženu, čo súvisí s vyšším výskytom chorôb a kratším priemerným vekom dožitia.

Niekoľko postrehov

Poistiť sa proti neschopnosti splácania sa dajú nielen spomínané hypotéky, spotrebné úvery a nákup na splátky, ale aj kreditné karty vydané bankami a nebankovými finančnými firmami či hotovostné úvery. Tie patria k najrýchlejším možnostiam ako si požičať bez zbytočného dokladovania, no zároveň k najdrahším.

Pri uzatvorení zmluvy si tiež treba pozorne prečítať, za akých podmienok začne poisťovňa za dlžníka úver splácať. Pretože to nemusí byť bezprostredne od okamihu, kedy dlžníkovi vypadne jeho pravidelný príjem. Pri úraze a hlavne práceneschopnosti preberie poisťovňa splátky aj po vyše mesiaci od nahlásenia udalosti klientom.

Prísne podmienky platia tiež pre plnenie kvôli strate zamestnania.

Ak si dlžník včas tieto veci neujasní, riskuje, že po výpadku splátok sa dostane na takzvanú čiernu listinu v úverovom registri ako neplatič. Potom môže mať neskôr ťažkosti opäť si požičať.

Koľko stojí poistenie úveru

Príklad 1: Poistenie hypotéky – výška 70 000 eur, splatnosť 30 rokov (dlžník má 32 rokov)

- bez poistenia je mesačná splátka 329,77 €

- základný balík (riziko smrti a trvalej invalidity) vyjde 37,52 € mesačne, splátka spolu teda bude 367,29 €

- rozšírené poistenie (riziko smrti, trvalej invalidity, pracovnej neschopnosti, straty zamestnania a kritických chorôb) vyjde 52,01 € / mesiac, teda spolu 381,78 €

Príklad 2: Poistenie spotrebného úveru na čokoľvek – výška 3 000 eur, splatnosť 3 roky (dlžník má 32 rokov)

- mesačná splátka bez poistky = 100 €

- splátka s poistkou proti smrti, invalidite a pracovnej neshopnosti = 102 € (+2 €/mesačne)

- kto sa poistí proti smrti, invalidite, pracovnej neshopnosti  a strate zamestnania zaplatí mesačne spolu 104 € (+ 4 € navyše)

Príklad 3: Úver od splátkovej firmy 2 000 € splácaný 12 mesiacov.

- základný súbor poistenia (smrť, invalidita a pracovná neschopnosť) - 5,69 € /mesačne

- komplexné poistenie (vrátane straty zamestnania) vyjde na 13,55 €/mesačne

Zdroj: www.vub.sk, Consumer finance holding

Foto na titulke - Flickr.com