Koniec roka je pre vodičov a poisťovne relatívne stresujúci. Jednak sa podpisujú nové povinné poistky vodičmi, ktorým zmluvy končia ku koncu roka a preventívne si ich do polovice novembra vypovedali, jednak sa nakupujú nové autá. Majitelia novších áut by pri tejto príležitosti mali zvážiť aj uzatvorenie havarijnej poistky. Okrem iného aj preto, že uzatvorením oboch zmlúv v jednej poisťovni môžu hneď získať zľavy na oba produkty.

Havarijnú poistku si musia uzatvoriť vodiči pri nových autách kupovaných cez lízing alebo na úver, pretože si to vyžaduje už zmluva s finančnou spoločnosťou, ktorá na auto požičiava peniaze. Inak nie je havarijná poistka pre vodičov povinnou výbavou. Tou je len spomínané povinné zmluvné poistenie, známe ako PZP.

Michal Nestarec z poisťovne Uniqa tvrdí, že diskusia o tom, či sa havarijná poistka majiteľovi auta oplatí alebo nie, sa môže začínať pri autách starších ako päť - šesť rokov. „Po troch - štyroch rokoch sa hodnota vozidla dostáva niekde na polovicu pôvodnej kúpnej ceny. Pomer medzi výškou poistného a hodnotou vozidla je teda ešte stále vysoký,“ porovnáva M. Nestarec.

Napríklad pri staršej Škode Octavii, ktorú si majiteľ kúpil pred tromi rokmi za približne 22-tisíc eur, ju poisťovňa stále hodnotí na sumu okolo 11- až 12-tisíc eur. To je ešte stále dosť peňazí, ak by si prípadnú kompletnú opravu v prípade väčšej škody hradil majiteľ sám. Už ale napríklad šesťročné auto ohodnocujú poisťovne vo všeobecnosti na zhruba 40 percent pôvodnej kúpnej ceny.

Čo to stojí

V prvých rokoch je cena poistky najvyššia, pretože jednak odráža najvyššiu cenu vozidla a aj jeho opravy podľa tabuliek poisťovní, jednak v nasledujúcich rokoch získava vodič od poisťovne stále väčšiu zľavu – bonus z ceny. Podmienkou je, že klient nežiadal od poisťovne peniaze za škodu. Teda nemal poistnú udalosť.

Napríklad havarijná poistka pre novú Škodu Octavia s 1,9-litrovým motorom a s kúpnou cenou necelých 19 100 eur stojí vodiča od 500 do 610 eur, podľa jeho veku, regiónu, v ktorom jazdí a výšky dosiahnutej vstupnej zľavy. Ak si dohodne s poisťovňou spoluúčasť, teda v prípade nehody by sa na oprave sám podieľal určitou sumou, cena je citeľne nižšia. Pri najčastejšie spoluúčasti – 5 percent z hodnoty opravy, najmenej 165 eur – môže cena klesnúť pod 400 eur.

• Porovnajte si ceny havarijného poistenia v rôznych poisťovniach. Najvýhodnejšie uzatvorte hneď online!

Ale už poistka pre rovnaké auto, ale štyri roky staré, stojí aj o 150 eur menej. Dôvodom je postupne rastúca vernostná zľava od poisťovne. Kto si poisťuje staršie auto prvýkrát, vyhne sa plateniu plnej sumy ako za nové auto výberom havarijnej poistky pre ojazdené autá. Na trhu ich ponúka už viacero poisťovní, naposledy k nim pribudla Kooperativa.

Poisťovne ponúkajú zmluvy aj na poistenie rozdielu medzi zostatkovou cenou staršieho auta a balíkom peňazí, ktoré si vyžiada kúpa nového auta po krádeži toho starého či jeho úplnom zničení. Rieši to doplnkové poistenie finančnej straty, v niektorých poisťovniach nazvané aj GAP. Ponúka ho už väčšina poisťovní, ktoré ponúkajú zmluvy pre majiteľov áut.

Napríklad v Uniqe vyjde pri rovnakej Škode Octavii s dvojlitrovým motorom toto poistenie 154 eur. Môže sa uzatvoriť štandardne na najviac päťročné auto.

Dôvodom takejto hranice je fakt, že autá staršie ako šesť – sedem rokov si už majitelia zriedkakedy poisťujú havarijne a aj ich zostatkové hodnoty podľa tabuliek poisťovní (sumy, ktoré by v prípade škody vyplatili klientom) sú už relatívne nízke.

Sklo, batožina a ďalšie

Okrem povinnej, havarijnej či doplnkovej poistky finančnej straty si v poisťovniach možno dopoistiť ešte rôzne iné varianty súvisiace s opravou vozidla. Najčastejšie ponúkajú poisťovne samostatné zmluvy pre poistenie čelného skla. Argumentujú tým, že v prípade, ak sa sklo rozbilo napríklad od kameňa odskočeného od neznámeho auta, poškodený nemá podľa zákona nárok na preplatenie z povinného poistenia. Ak sa oprava následne prepláca z klasickej havarijnej poistky, väčšinu sumy za opravu zaplatí samotný vodič zo spoluúčasti, jednak príde o bonus z havarijnej poistky. Cena výmeny čelného skla sa pohybuje štandardne okolo 300 – 350 eur.

Pripoistiť si v aute osobitne možno vo viacerých poisťovniach aj batožinu, proti úrazu prevážané osoby či nadštandardnú výbavu.

Ale napríklad od vlaňajška ponúka poisťovňa Uniqa aj poistenie predĺženia záruky na vybrané časti vozidla. Štandardná záručná lehota u áut predstavuje dva až tri roky, cez dopoistenie si majiteľ zabezpečí, že ak sa mu kvôli výrobnej vade pokazí niektorá kľúčová súčasť vozidla aj po uplynutí štandardnej záručnej lehoty, nemusí výmenu platiť z vlastného.

Najčastejší dôvod škôd

(podľa udalostí nahlásených poisťovniam)

Z havarijného poistenia:

• náraz do statickej prekážky (dopravná značka, strom, zvodidlá)
• zrážka dvoch áut
• zrážka s osobou alebo pohybujúcim sa predmetom (kameňom)

Z povinného poistenia:

• náraz do iného stojaceho auta (na parkovisku, na ceste)
• náraz do iného idúceho auta (preraďovanie sa medzi pruhmi, nedodržanie prednosti v jazde)
• poškodenie čelného skla

Prameň: Allianz – SP, január – október 2011

Ilustračné foto na titulke - SITA / KR PZ Trnava