Táto jeseň bude na rozdiel od predchádzajúcich rokov, aspoň čo sa týka povinného zmluvného poistenia (PZP), veľmi pokojná. Chuť na preberanie klientov len nižšími cenami klesla spolu so ziskami v roku 2009. Aj Kooperativa, ktorá rada presviedčala klientov o prestupe či zotrvaní, si už stanovila plán, ktorý zohľadňuje viac zisk než trhový podiel. Dôvodom je aj fakt, že v počte zmlúv už prekonala svoju konkurentku Allianz – Slovenskú poisťovňu. Tá sa síce snaží udržiavať svojich klientov, avšak už neťahá aktívne nových. Výsledkom je veľmi zdravý hospodársky výsledok, ktorý jej viacerí účastníci trhu PZP môžu len závidieť.


Zľavový potenciál sa už skrátka vyčerpal, poisťovne fungujú v PZP posledné 3 – 4 roky prakticky bez zisku, čo odradilo od vstupu nových konkurentov. Na trh plánovala v tomto roku prísť rumunská poisťovňa Astra, ktorá predvlani spravila rozruch na maďarskom trhu práve nízkymi cenami. Ponúka podobný model ako vlaňajší nováčik Genertel: nízke ceny pri nízkych prevádzkových nákladoch, keďže funguje výlučne cez internet. Pravda, redukciu režijných nákladov využívajú všetci, predovšetkým cez internetové a telefonické poistenie. To však tvorí len 7 až 15 percent predaných poistiek, zvyšok musia priniesť sprostredkovatelia. Aj tí nezriedka fungujú cez internet, klientovi umožňujú porovnať si ceny v jednotlivých poisťovniach. 


• Porovnajte si ceny PZP v rôznych poisťovniach. Najvýhodnejšie PZP uzatvorte hneď online!

Často sa meniace cenové podmienky vedú viacerých klientov k pravidelným výpovediam zmluvy o PZP, aby si mohli vybrať odznova, aj keď zas tú istú poisťovňu. Podľa poisťovní je priemerné trvanie zmluvy o PZP okolo troch rokov. Napomôcť by mohla zmena, ktorá ukladá poisťovni dva mesiace pred koncom zmluvy oznámiť novú sadzbu. Doposiaľ to zákon stanoví len pre tých, ktorým sa poistenie končí ku koncu kalendárneho roka. Takých klientov je menej než polovica. Podľa ministerstva financií pôjde zmena do parlamentu ešte tento rok v skrátenom legislatívnom konaní, no jej úspech po páde vlády nie je istý. O zmenu sa snažili sprostredkovatelia poistenia niekoľko rokov.


Hľadajú bezpečných


Väčšia transparentnosť a ľahšia porovnateľnosť poistiek by mala už definitívne znížiť jesennú fluktuáciu klientov. Poisťovne sa začínajú viac než na nových klientov zameriavať na súčasných, overených, obzvlášť ak majú dobrý rizikový profil. Najmä menšie poisťovne sa predbiehajú v ponukách ako vernostné či rodinné zľavy. Union poskytuje nižšie ceny tým, ktorí majú uzavreté iné zmluvy v rámci skupiny. Dohromady môžu klienti usporiť až pätinu. ČSOB zas ponúka zľavy pre druhé vozidlo v rodine do výšky päť percent. Celkovo sú rodiny, hlavne tie s deťmi, zaujímavým segmentom pre poisťovne, štatisticky jazdia opatrnejšie než priemerná populácia. ČSOB pre rodiny s dvomi deťmi do 14 rokov ponúka až tridsaťpercentnú zľavu, ale len pre rodičov vo veku 24 až 29 rokov. Pre kategóriu rodín vo vyššom veku zas má zľavu Generali. A skoro všade ju možno získať za platbu na celý rok dopredu — na úrovni päť až sedem percent. Poisťovniam šetrí administratívne náklady aj stratu pri inflácii. V Česku stavila na vernosť najväčšia Česká poisťovňa: od tohto roku umožňuje uzavrieť poistku s cenou garantovanou na tri roky dopredu. Počíta s tým, že tým si udrží veľkú časť klientely.


Kombinované poistky


Čoraz častejšou novinkou sú aj takzvané funkčné zľavy či ponuky. Generali Slovensko napríklad dlhšie ponúka lacnejšie PZP len pre územie Česka a Slovenska, mierené na majiteľov starších vozidiel, ktoré jazdia len minimálne a na krátke vzdialenosti. Alternatívnym lákadlom sa stáva rozšírenie krytia o časti havarijného poistenia. Kým PZP kryje len škody druhému vodičovi, čo znamená motiváciu vyhľadávania najnižšej ceny, možnosť lacnejšej havarijnej poistky môže byť lákadlom na zaplatenie mierne vyššej ceny. 


Zľavu pri súčasnom PZP aj havarijnom poistení poskytujú všetci, no aj tak je havarijne poistená len zhruba osmina áut. Čiastkové havarijné pripoistenie ponúka napríklad Kooperativa pre prípad živelnej škody. V Generali si od tohto roka môže klient vybrať z niekoľkých rizík – živel, vandalizmus, krádež a ďalšie škody, ktoré nezavinil klient. A podobný produkt, hoci nie priamo zviazaný s PZP, ponúka i nováčik Genertel. Jeho cenovo zvýhodnené havarijné poistenie na rozdiel od Generali kryje práve zavinené škody, teda tie vyplývajúce priamo z havárie.


Register už majú


Súčasný zvyk poskytovať maximálny bonus bez kontroly predchádzajúcej škodovosti má šancu byť od budúceho roka minulosťou. V súčasnosti systém funguje v zásade tak, že reálne sadzby sa rovnajú polovici nominálnych: 50-percentný bonus dostane pri zmene poisťovne prakticky každý. A kto chce ujsť pred znížením bonusu po havárii, tomu stačí zmeniť poisťovňu. Od budúceho roka však budú mať poisťovne možnosť využiť register škôd, ktorý momentálne napĺňa Slovenská kancelária poisťovateľov. Ide o podobný systém ako pri úverovom registri v bankovníctve: poisťovňa bude mať možnosť overiť si pravdovravnosť klienta o jeho minulosti. A v prípade, že sa tak rozhodne, mu môže minulé havárie zohľadniť v cene. Poisťovne na to majú možnosť aj teraz, zákon im umožňuje v prípade častých škôd účtovať malus, teda prirážku k poisteniu. No nevyužíva to prakticky nik – len ČSOB má desaťpercentný malus – pretože klient vie postihu ľahko uniknúť. Boj o klienta tak zavedeniu celoplošných postihov bráni. Spustenie registra škôd prinajmenšom znamená, že sa poisťovne nebudú môcť vyhovárať na nedostatočné dáta o klientovej histórii. V momente, keď sa pre zohľadnenie škôd rozhodnú veľké poisťovne, bude trh na najlepšej ceste k postihovaniu zlých vodičov. Zároveň to znamená pre bezškodových šoférov šancu na ešte nižšie ceny, lebo v súčasnosti tí lepší dotujú škody pre tých horších. Pravda, automatické využívanie škodovej histórie nemusí prísť rýchlo, ako ukazuje prípad riešenia nepoistených vozidiel.


Podľa odhadov ministerstva vnútra sa na cestách stále pohybuje zhruba 150-tisíc nepoistených vozidiel­ — takmer desatina všetkých áut v SR. 


Z čoho sa skladá cena PZP


PRAMEŇ: kalkulácia poisťovne Generali Slovensko

Nepoistené autá trápia


Potrebné dáta na zistenie neplatičov pritom nechýbajú. Slovenská kancelária poisťovateľov má k dispozícii register zmlúv a vozidiel a vie generovať rozdielové súbory. Avšak právo vyberať pokuty majú okresné úrady, ktoré na dodatočnú agendu nemajú žiadnu motiváciu. Pokuty sú skôr symbolické, v desiatkach eur, čo zas nemotivuje vodičov, aby si poistné vôbec platili.

V Česku problém vyriešili razantne, výber pokút dostala do vienka priamo kancelária poisťovateľov. Za jediný rok tam klesol počet neplatičov na desatinu, keďže kancelária šla cestou vysokých pokút a okamžitého vymáhania. Pomohla aj neustála medializácia prípadov, keď niekto spôsobí haváriu a platí okrem pokuty celú škodu sám. To pri trvalých následkoch môže znamenať stovky eur mesačne do konca života poškodeného. O presun kompetencií na kanceláriu sa poisťovne snažia už dlhšie, ale bez úspechu. Škody nepoistných áut platí kancelária, teda všetci klienti. Na jej chod sa totiž skladajú poisťovne podľa podielu na trhu.

Trhové podiely v PZP


PRAMEŇ: Slovenská kancelária poisťovateľov

Článok je súčasťou Špeciálu TREND +PZP, ktorý vyšiel v TRENDE č. 44 z 3. novembra 2011.

Tlačený TREND na webe, kniha ako darček a ďalšie: Desať dôvodov, prečo si predplatiť časopis TREND.

Foto - Andrej Balco

© 2011 TREND Holding, spol. s r.o.