Každý, kto má auto, vie, čo sa patrí: uzavrieť si zodpovednostnú poistku. Keďže však povinné zmluvné poistenie (PZP) neposkytuje klientovi nejaké extra výhody – plnenie z nej ide poškodeným –, hlavným kritériom výberu je cena.

Časť poisťovní poskytuje aspoň základný balík asistenčných služieb v cene poistky, niektoré ich ponúkajú za príplatok. A keďže v niektorých poisťovniach existuje presvedčenie, že klientom s PZP je možné predávať ďalšie druhy poistiek, zúri na trhu s povinným poistením už niekoľko rokov cenová vojna.

Tá skresáva sadzby na úroveň, kde sú pre poisťovateľov možno ziskové, ale len zanedbateľne. Pre klientov to má síce výhodu, s troškou handrkovania a investovania voľného času dokážu získať zľavu z pôvodnej ceny aj viac ako 50 percent.

Ale z dlhodobého hľadiska to znamená, že sa nedočká kvalitnejších služieb spojených s PZP, pretože by to málo zarábajúce poistky premenilo na stratové. Dlhodobá cenová vojna môže viesť aj k tomu, že časť poisťovateľov sa z PZP jednoducho stiahne. A menšia možnosť výberu je pre klientov vždy stratou.

Navyše, pri superlacnom PZP budú poisťovne hľadať množstvo spôsobov, ako ušetriť na plnení. Realitou sú už aj teraz neúplné plnenia či zdĺhavé vyplácanie peňazí. Tie je síce možné napraviť sťažnosťami, naháňaním či presviedčaním, no to asi nie je predstava pohodlných poistných služieb.

Skúsenosti menia prístup

Podobný prístup – hľadieť predovšetkým na cenu – veľa motoristov presadzuje aj pri nákupe havarijného poistenia. Podľa skúseností sprostredkovateľov tak vyberajú hlavne ľudia, ktorí ešte žiadnu poistnú udalosť nezažili.

Tí, ktorí už mali možnosť zistiť, ako sa k nim poisťovňa správa a koľko vypláca, majú tendenciu orientovať sa viac podľa poskytovaných služieb. Aj v havarijnom poistení je však brzdiacim faktorom to, že v odvetví zúri cenová vojna, hoci nie taká vypuklá ako pri PZP.

To znamená opäť obmedzovanie dodatočných služieb. A pri havarijnom poistení už je možné si vyberať. Asistenčné služby sú už tradične zahrnuté v cene, no ich objem sa líši od poisťovne – zvyčajne je obmedzený cenou päť- a viac tisíc korún. Ich rozsah môže byť tiež rozdielny.

Niektoré poisťovne len zariadia odtiahnutie nabúraného auta do najbližšieho autorizovaného servisu, iné – napríklad Generali – ponúkajú aj náhradné auto počas nepojazdnosti vlastného vozidla. A Allianz zase umožňuje pridať aj úrazové poistenie všetkých členov posádky.

Záleží, samozrejme, na klientovi, čo považuje za najvhodnejšie mať uzavreté v prípade havárie. Kto sa nevie rozhodnúť, môže využiť služby sprostredkovateľov, ktorí mu poradia pri výbere z viacerých možností.

Oveľa viac ako pri PZP tu však platí poučka, že klient dostane len to, za čo si zaplatil. Lacná poistka je skvelou len dovtedy, kým sa s autom niečo nestane, potom si začne motorista nadávať, že radšej mal dať o pár stoviek viac.

Málo známa výhoda

Výšky plnení sú vôbec ošemetnou záležitosťou. Auto používaním stráca na hodnote, čo zohľadňuje aj poistné plnenie. A tak je šofér sklamaný, že napríklad pri totálnej havárii po roku používania auta dostane o stotisíc korún menej.

Obzvlášť nepríjemný je tento faktor pri lízingu, kde celú sumu „zhrabne“ lízingová spoločnosť a motorista si musí nájsť dostatočnú finančnú rezervu na kúpu ďalšieho auta. Aj tento krok sa však dá vyriešiť cez poistenie, aj keď nejde o príliš známu službu.

Poistenie GAP, ktoré vykrýva rozdiel medzi kúpnou a časovou cenou vozidla, sa dá kúpiť hneď od dvoch poisťovní na Slovensku. Jednou z nich je CarLife, ktorá patrí pod QBE, druhou zasa česká Maxima, ktorá má na Slovensku pobočku. GAP umožňuje poistiť si aj spoluúčasť – tá býva bežnou súčasťou havarijných poistiek a znižuje výšku plnenia pre klienta.

Jeho nevýhodou je vysoká cena, ktorá sa platí jednorazovo na tri roky vopred. Po rozpočítaní na mesiac ide len o niekoľko stokorún, ak má však klient zaplatiť napríklad 15-tisíc korún na tri roky dopredu, môže si to rozmyslieť.

Havarijné poisťovne tento produkt k svojim poistkám neponúkajú, riešenie preto hľadajú sprostredkovatelia. „Len nedávno sme sa dohodli s poskytovateľom spotrebných úverov Cetelemom, že bude čiastku prefinancovávať, klient tak bude môcť hradiť GAP aj v mesačných splátkach,“ vysvetľuje Matúš Miškuf zo sprostredkovateľskej firmy Sentia.

Právnici môžu pomôcť

Poslednou oblasťou, o ktorej sa tiež veľmi nehovorí, je poistenie právnej ochrany. Princíp je jednoduchý: pri havárii klient zavolá do poisťovne právnej ochrany, ktorá potom zariadi všetko presne podľa potrebných pravidiel. Od informovania polície a získania dokumentácie od nej cez vybavovanie poistného plnenia, či už z havarijnej poistky alebo PZP.

Práve to môže byť v niektorých prípadoch komplikované a poistka právnej ochrany dokáže zabezpečiť klientovi, že nepríjemné vybavovačky preberie na seba. Ak by došlo k potrebe vymáhať nevyplatenú sumu súdnou cestou, poistka právnej ochrany hradí aj náklady na právnika.

Poisťovne tak vlastne na súdoch bojujú za klienta proti iným poisťovniam. Na Slovensku sa venuje výlučne právnej ochrane, nielen pri autách, malá poisťovňa D.A.S., motoristom služby poskytujú aj Generali a Uniqa. Od tohto roku sa k nim pripojil Wüstenrot.

Ilustračné foto - Ivan Fleischer

© 2008 TREND Holding, spol. s r.o.