Kedysi najobľúbenejšia jednoročná fixácia pri hypotékach na desiatky rokov ustúpila v čase krízy dlhším verziám. Dôvodom prechodu k troj-, či päťročnému zafixovaniu sadzby mohli byť historicky najnižšie úroky, ale aj chuť mať v neistých časoch istotu výšky každomesačnej splátky. Po skončení úvodného prvého roka sa totiž nemálo hypodlžníkov muselo vysporiadať s výrazným zdvihnutím „akciovej“ sadzby.

Líder v úveroch na bývanie, Slovenská sporiteľňa, sa rozhodla dočasne do konca roka ponúknuť nemenný úrok do konca splatnosti. Tá musí byť od desať do tridsať rokov. Sadzba sa začína na hranici 4,99 percenta ročne. „Tento úrok môžu získať ľudia s dobrým rizikovým profilom a úverom nižším ako 90 percent hodnoty zabezpečenia. Podľa súčasnej štruktúry žiadateľov o úver je to väčšina klientov,“ tvrdí Ján Ondráš, vedúci oddelenia úverov v sporiteľni. Klienti prechádzajú štandardným procesom posudzovania ako pri ostatných pôžičkách na bývanie.

Pre porovnanie, pri 15-ročnej fixácii (v ponuke len v ČSOB a Tatra banke) sa úrok začína okolo šiestich percent ročne, končí pod deviatimi percentami. Pri 10-ročnej istote sa sadzby držia nad päťkou, v niektorých bankách nad šesťpercentnou hranicou. Končia sa vo viacerých finančných domoch nad siedmimi percentami ročne.

Daňou za istotu v sporiteľni je dlhoročná vernosť. Banka si totiž odstránením refixu pripúta dlžníka k sebe silnejšie ako konkurentky. Šanca, že by po pár rokoch zabuchol dvere a pre výhodnejšiu sadzbu prešiel inam, je minimálna. Pri refixe úroku totiž klient môže od budúceho roka zo zákona bez poplatkov predčasne vyplatiť celý úver založený nehnuteľnosťou a odísť k lacnejšej konkurencii. Keďže pri tomto produkte sporiteľne refixácia nenastane, klient takúto bezplatnú možnosť nemá.

Za predčasné splatenie celého úveru musí zaplatiť poplatok zo sadzobníka. Ten je aktuálne stanovený ako dve percentá z výšky splátky vynásobený počtom dní do skončenia fixácie (teda splatnosti), a to celé vydelené 360. Banka však stanovila maximum, takže klient nezaplatí viac ako desať percent z výšky takejto splátky. Ak by chcel dlžník napríklad po piatich rokoch banke vyplatiť zostávajúcich 40-tisíc eur a prejsť inam, vyšlo by ho to na štyri tisícky eur.

Sporiteľňa umožňuje raz do roka bezplatne mimoriadnu splátku vo výške najviac desatiny zo zostatku úveru. Dlžník sa môže rozhodnúť mimoriadne splatiť aj menej. O mimoriadnu splátku treba požiadať, platba je nezávislá od tej každomesačnej. Konkurencia štandardne ponúka možnosť mimoriadne splátky na úrovni najviac pätiny zostávajúcej pôžičky.

Ilustračné foto na titulke - Flickr.com

© 2011 TREND Holding, spol. s r.o.