Úvery na bývanie sú pre banky jedným z najkonkurenčnejších produktov. Je to logické. Získajú tak klienta väčšinou aj na niekoľko desiatok rokov. A to nie len na úver. Bitke o klienta sa prispôsobujú aj podmienky.

S klesajúcou základnou úrokovou sadzbou centrálnej banky sa zlacňujú tento rok aj úvery na bývanie. Kým v druhej polovici minulého roka vyskočili sadzby na hypotekárnych úveroch až k šiestim percentám, dnes sa začínajú o jeden a pol percentuálneho bodu nižšie.

Získať úver na kúpu či stavbu nehnuteľnosti alebo jej rekonštrukciu je z roka na rok jednoduchšie. Banky argumentujú, že im k tomu pomáha rozsiahlejšia história klientov. Rovnako si pochvaľujú začiatok spolupráce so Sociálnou poisťovňou. Tá im umožní potvrdiť si výšku príjmu, ktorú klienti uvádzajú pri žiadosti o úver. Práve potvrdenia zamestnávateľov o mzde totiž klienti najviac falšovali.

V zvyšujúcom sa investovaní do bývania sa odrážajú aj rastúce mzdy a ochota ľudí zadlžovať sa. Objemy poskytnutých úverov na bývanie tak stále rastú. S očakávaným vstupom Slovenska do eurozóny a predpokladom približovania úrokových sadzieb trinástke eurokrajín klienti v bankách preferujú kratšie fixované sadzby.

Tatra banka kvôli tomu zaviedla dvojročnú fixáciu úrokovej sadzby. „Pri prechode na euro klientovi umožní prispôsobenie úrokovým sadzbám platným v eurozóne,“ vysvetľuje hovorkyňa Tatra banky Terézia Copláková.

Boj o klientov

Minulý rok klasické hypotekárne úvery zväčšili svoj objem o takmer 21 miliárd korún. Udržali si tak vyše 30-percentný medziročný rast. Banky opäť viac pretláčali iné formy úverov na bývanie.

Robustný rast úverovania bývania sa rozbehol aj v tomto roku. Banky v prvom štvrťroku tohto roka schválili úvery za 4,862 miliardy korún. Podľa Národnej banky Slovenska je to medziročne o štyri percentá viac. Boj o klientov sa banky snažia vyhrať aj zjednodušovaním vybavenia hypotekárnych úverov a doplňujúcimi službami.

Tatra banka sľubuje ohodnotenie nehnuteľnosti do 24 hodín. V tomto roku ponúkla klientom možnosť získať úver bez predkladania potvrdenia o príjme. Musia mať však v banke otvorený účet aspoň rok, na ktorý im plynie pravidelný príjem. Tento úver sa však klientom oproti „zdokladovanému“ predraží. Podobný produkt má už dlhšie v ponuke aj VÚB.

Pre živnostníkov zaviedla VÚB hodnotenie bonity klienta aj podľa jeho obratu, a nielen podľa daňového základu. „Ako príjem akceptujeme 10 percent z obratu klienta, čo ho môže v porovnaní s príjmom podľa daňového priznania dostať do celkom iného svetla,“ vysvetľuje Dana Kondrótová, vedúca vývoja úverových produktov vo VÚB.

V Slovenskej sporiteľni prevládajú úvery na bývanie nad hypotekárnymi. Od februára poskytuje ÚverPLUS na bývanie aj nad 100 percent hodnoty zabezpečenia. „Vďaka progresívnemu splácaniu si môžu klienti požičať až o tretinu viac ako pri bežnom rovnomernom splácaní,“ hovorí vedúci odboru financovania Slovenskej sporiteľne Martin Kaňa. Banka začala zvýhodňovať úvery, keď si klient nechá poukazovať svoj mesačný príjem na jej bežný účet.

Špecialitou sfúzovanej UniCredit Bank zostáva naďalej transparentný hypoúver, pri ktorom je úroková sadzba nadviazaná na 6-mesačný BRIBOR. Jeho výška sa automaticky prehodnocuje každého pol roka na základe aktuálnej sadzby. ČSOB stavila na krížový predaj. Hypoúvery zvýhodňuje, ak sa klient v rámci skupiny rozhodne aj pre poistenie, čo môže ovplyvniť úrokovú sadzbu.

Štátna podpora

Hypotekárne úverovanie ovplyvňuje v tomto roku aj politika vlády. Po dvoch rokoch sa štát vrátil k podpore bývania cez zvýhodnenie hypotekárnych úverov. Od roku 2005 sa totiž dostala bonifikácia hypotekárnych úverov na nulovú úroveň. No podpora bývania nie je dnes určená pre všetkých.

Podmienky, pri ktorých môžu klienti od tohto roka získať 1,5-percentnú štátnu bonifikáciu, sú obmedzené viacerými limitmi. Predovšetkým vekom a príjmom žiadateľa. Nárok na 1,5-percentný príspevok k úrokom majú klienti, ktorí nemajú viac ako 35-rokov. K zníženiu úrokov musí prispieť aj banka - aspoň jedným percentom.

Priemerný hrubý príjem pritom za posledný rok nesmie prekročiť 1,3-násobok priemernej mzdy. Na začiatku roka to bolo 23 675 korún. V poslednom kvartáli minulého roka priemerná mzda v hospodárstve vzrástla o 16 percent a maximálna hranica príjmu na získanie zvýhodneného úveru sa posunula na 27 470 korún. Táto výška sa upraví opäť po štatistických údajoch za prvý štvrťrok 2007.

So zvyšujúcim sa počtom klientov, ktorí majú na zvýhodnený úver nárok, rastie aj objem schválených úverov. Priemerné sumy zvýhodnených úverov, ktoré banky poskytli, vzrástli zhruba o 100-tisíc na 900-tisíc korún. Maximálna výška úveru, na ktorú môžu klienti získať podporu zníženia úroku, je pritom 1,5 milióna korún. Na takúto sumu však väčšina klientov neprejde hodnotiacim systémom. Ak potrebujú viac, zvyknú im banky ponúknuť iný úver bez zvýhodnenia úrokovej sadzby.

Podpo¬ra od štátu a banky má byť garantova¬ná počas piatich rokov od uzatvorenia zmluvy. Výšku podpory bude na každý rok určovať schválený štátny rozpo¬čet. Podľa T. Coplákovej sú zvýhodnené hypotéky určené pre klientov s nižšími príjmami najmä v regiónoch s nižšími cenami nehnuteľností. Pomer úverov sa začína vyvažovať aj regionálne. „Najväčší dopyt po tomto type hypoték sme dosiaľ zaznamenali v regiónoch Prešov, Žilina, avšak záujem je aj u obyvateľov Bratislavy,“ vysvetľuje.

Spolu boli ku koncu prvého štvrťroka schválené hypotéky so štátnou bonifikáciou v objeme 451 mil. Sk. Priemerné úrokové sadzby bez štátneho príspevku sa pohybujú v jednotlivých bankách medzi piatimi a šiestimi percentami ročne. Podľa M. Fúrika, hovorcu Dexia banky, sa záujem o štátom bonifikované hypotekárne úvery neustále zvyšuje. Bývanie s pomocou štátu riešia najčastejšie ľudia v rozmedzí od 28 do 30 rokov veku. Medzi žiadateľmi prevládajú muži, financuje sa najčastejšie starý byt.

Sporenie na ústupe

Kým rast hypotekárnych a ostatných úverov na bývanie je stále v rozmachu, stavebné sporenie hľadá alternatívy, ako sa vyhnúť upadaniu. Hlavné lákadlo klientov - štátna prémia sa minulý rok obišla bez zmien, no jej získanie je čoraz náročnejšie. V tomto roku zostala síce maximálna výška štátnej prémie na 2 000 korunách, nasporiť na ňu však treba zhruba o tisícku viac – 21 053 korún ročne. Rendita v stavenom sporení na šesťročné obdobie klesla na 5,04 percenta, no nezohľadňuje zdanenie. Stavebné sporenie tak stráca pre klientov dlhodobo na atraktivite. Veľa zmlúv v súčasnosti finišuje, sporiteľniam sa znižuje počet klientov. Z roka na rok klesá aj počet novo uzavretých zmlúv.

Rastúci trend vo financovaní bývania by mal pokračovať. „Očakávame, že hypotéky budú opäť najdynamickejšou zložkou úverového portfólia banky,“ hovorí T. Copláková. Získať úver je jednoduchšie. Navyše sa ľudia čoraz viac zadlžujú. Život na úver sa postupne podľa M. Fúrika stáva novým trendom.

D. Kondrótová sa nazdáva, že záujem o zvýhodnené úvery bude v druhom štvrťroku vyšší v dôsledku opätovného zvýšenia príjmovej hranice na získanie zvýhodneného hypotekárneho úveru. Očakáva, že naďalej bude pokračovať vysoký záujem o hypotéky v eurách. Vo VÚB predstavujú až jednu tretinu zo všetkých hypotekárnych úverov poskytnutých bankou počas prvých štyroch mesiacov roka.

Keďže na slovenskom trhu je v úverovom segmente vysoká konkurencia, predpokladá Katarína Ševčíková, hovorkyňa UniCredit Bank, ako dôsledok zvyšovanie kvality služieb v poskytovaní hypoúverov. Napríklad skrátenie doby vybavovania či poskytnutie komplexnejších služieb.

FOTO – MAŇO ŠTRAUCH

© 2007 TREND Holding, spol. s r.o.