Články označené ako BrandCom sú pripravené a publikované v spolupráci s komerčnými partnermi. Hoci redakcia TRENDU nie je ich autorom, ich obsah považuje za prínosný pre čitateľa a preto umožnila ich publikovanie. Viac o BrandCom
Objednajte si denný súhrn správ
Vyberiete si len témy, ktoré vás zaujímajú.
Zasielanie newslettra kedykoľvek vypnete.

V akej banke sporiť: Najväčší prepad na úrokoch vo VÚB a UniCredite

19.09.2013 | Jozef Tvardzík | © 2013 TREND Holding

Ak ste sa rozhodli sporiť si v banke, na úrokoch zarobíte oveľa menej ako pred pár týždňami. Ak si vložíte peniaze na termínovaný vklad bez ohľadu na jeho viazanosť, zarobíte až o polovicu menej ako pred rokom.

Na trhu pritom neexistuje banka, ktorá by od začiatku letných prázdnin neupravila úroky nadol. Banky už druhý rok po sebe hľadajú nové dno pre vklady. Príkladom je ČSOB, ktorá od začiatku roka síce upravila sadzby nadol už štyrikrát.

V prípade terminovaných vkladov platí: najväčšie banky na čele s VÚB, UniCredit Bank či Tatra bankou ponúkajú najnižšie úroky a dravšie a menšie banky ako Poštová banka či OTP sa snažia ich klientom nalákať na pár desatín percenta vyššie sadzby. Bez ohľadu na veľkosť bánk, všetky z nich znižujú úroky.

Server TREND.sk v spolupráci s portálom Finančná hitparáda vytvorili dva modelové príklady klientov, ktorí hľadajú najvýhodnejšiu banku pre úročenie vkladov: Klient A, ktorý si chce vložiť 6 500 eur na jeden rok, a klienta B, ktorý chce zhodnotiť 10-tisíc eur, ale v banke vklad nechá úročiť tri roky.

Kto dostane najlepšie podmienky?

Ak by sa klient chcel vyhnúť tomu, aby mu celý zárobok "zhltla" inflácia (v auguste bola na úrovni 1,4 percenta) najlepšie u kórejskej BKS Bank (pobočka rakúskej BKS Bank na Slovensku pôsobí od marca 2011 a produkty pre retailových klientov začala ponúkať až v decembri minulého roka. Predtým sa zameriavala na firemnú klientelu).

Pobočku zatiaľ otvorili len na troch miestach: v Bratislave, Banskej Bystrici a Žiline. Banka sa snaží cez mierne vyššie nastavený úrok konkurovať zabehnutým bankám. Pre väčšinu ľudí je, samozrejme, zatiaľ geograficky príliš vzdialená.

Jej 1,95-percentnému úroku konkuruje len OTP banka a Privatbanka s 1,8 percentami či Poštová banka, ktorá ponúka pri jednoročnom vklade 1,7 percenta.

Ak by si klient A vybral OTP banku, zarobil by na vklade 6 500 eur za rok 117 eur (pred zdanením). Naopak, ak by ho presvedčila VÚB banka, ktorá ponúka najnižší úrok, zarobil by oproti OTP banke o dve tretiny menej (rozdiel v úroku je v prepočte 78 eur).

Úrok prepadol oproti minulému roku najvýraznejšie zo všetkých bánk u VÚB banky. Kým pred rokom vklad 6 500 eur zarobil 195 eur, v súčasnosti je to o 156 eur menej. Takému prepadu konkuruje len mBank, kde výnos medziročne klesol o 65 percent na 65 eur zo 188,50 eura.

VÚB s Prima bankou najvýraznejšie prepadli aj pri úročení vkladu na tri roky. Ak si klient B vloží 10-tisíc eur, za tri roky mu dnes VÚB banka sľubuje výnos 272 eur. Pred rokom mala pritom sadzby nastavené 3,5-násobne vyššie, z čoho mohol klient zarobiť maximálne až 960 eur.

Vkladový tuning

Výrazný prepad zaznamenala aj Prima banka, ale ten týka sa len štandardnej sadzby, teda ak si klient neotvorí bežný účet. V tomto prípade banka nepriamo zvýhodňuje "vlastných" klientov s účtom. 

Prima banka síce štandardne ponúka jedno percento, ale ak si klient otvorí osobný účet, banka mu vylepší úrok o ďalšie percento.

Rovnako postupuje aj Slovenská sporiteľňa, ktorá síce ponúka štandardný úrok jedno percento, ale klient si ho môže "vytunovať" až na tri percentá. Podmienkou je, aby aktívne využíval bežný účet a investoval do asset managementu.

"Banky vzhľadom k neustále padajúcim sadzbám hľadajú alternatívy k termínovaným vkladom a častejšie ponúkajú aj investičné produkty, hlavne podielové fondy. Prípadne termínované vklady kombinujú s podielovými fondami," hovorí pre TREND.sk analytik portálu Finančná hitparáda Maroš Ovčarik.

Motivujú tak klientov, aby vložili peniaze do fondov, čím získajú vyššie sadzby aj na termínovaných vkladoch. Niektoré banky zase zvýhodňujú sadzby na termínovaných vkladoch pod podmienkou aktívneho využívania bežného účtu.

Sadzby neporastú

Nižšie úroky na termínovaných vkladoch ovplyvnil pokles sadzieb na medzibankovom trhu Euribor. Ide o úrok, za ktorý sú si banky na trhu ochotné požičať.

Pri mesačnej viazanosti klesol z vlaňajšieho januára 0,95 percenta na 0,127 percenta (k 18. septembru). Euribor sa však za posledný rok výrazne nezmenil, takže teoreticky to nedáva bankám dôvod na ďalší pokles úrokov pri vkladoch.

"Všeobecne hlavným dôvodom je dlhšie trvajúce obdobie nízkych úrokových sadzieb a to nielen pokles Euriboru, ale napríklad aj štátnych dlhopisov," vysvetľuje pre TREND.sk analytik Slovenskej bankovej asociácie Marcel Laznia.

Okrem toho na lacné peniaze tlačí aj Európska centrálna banka (ECB), ktorá v Bratislave v máji tohto roka znížila základnú úrokovú sadzbu na rekordné minimum pol percenta.

"Predpokladám, že sadzby ECB sa do konca roka meniť nebudú. Ak by sa ekonomické oživenie v eurozóne zastavilo, ECB by ešte mohla pristúpiť k jednému zníženiu sadzieb, avšak to nie je náš hlavný očakávaný scenár. Predpokladám, že komerčné sadzby z vkladov sa sa bankovom trhu do konca roka výraznejšie meniť nebudú, je to však na rozhodnutí konkrétnych bánk," vraví pre TREND.sk analytička Slovenskej sporiteľne Mária Valachyová.

K znižovaniu úrokov tlačí banky aj hospodárenie: bankám klesajú úrokové marže, čoho dôsledkom je pokles čistých úrokových výnosov bánk, ktoré medziročne klesajú od mája 2012 do júna 2013.

Ide o rozdiel medzi výnosovými úrokmi z hypoték a úverov a nákladovými úrokmi, ktoré banka platí klientom za vklady. Tento rozdiel sa zmenšuje aj pre silný konkurenčný boj na úverovom trhu, na ktorom sú hypotéky na historicky najnižších úrokoch vôbec.

Termínované vklady vo výške 6500 eur na 1 rok
Banka Názov produktu Úroková sadzba štandardná (v%) Úroková sadzba zvýhodnená (v%)  Podmienka zvýhodnenia úrokovej sadzby Zárobok po roku (v EUR) O koľko menej zarobíte oproti minulému roku
BKS Bank Termínovaný vklad 1,95 1,95 126.75 bez údaja za vlaňajšok
OTP Bank otp TERMÍNOVANÝ vklad 1,8 1,8 117 -78
Privatbanka FIX Konto 1,8 1,8 117 -58,50
Poštová banka Termínovaný vklad 1,7 1,7 110.5 -65
ZUNO Bank Vklad 1,25 1,25 81.25 -87,75
Prima Banka Termínovaný vklad 1,00 2,00 so založeným Osobným účtom 65 -130
Raiffeisen Bank VKLAD 1,00 1,00 65 bez údaja za vlaňajšok
Slovenská sporiteľňa Termínovaný vklad s výplatou úrokov vopred 1,00 3,00 investícia do Asset Management Slovenskej sporiteľne, Aktívne portfólio 65 -6,50
mBank mVKLAD 1,00 1,00 65 -123,50
SBERBANK Termínovaný vklad 0,80 0,80 52 bez údaja za vlaňajšok
Fio banka Termínovaný vklad s obnovou 0,75 0,75 48.75 -32,50
Oberbank Termínovaný vklad TOP ISTOTA 0,75 0,75 48.75 -16,25
ČSOB Banka Termínovaný vklad 0,70 0,70 45.5 -84,50
Tatra Banka Termínovaný vklad 0,60 0,60 39 -32,50
UniCredit Bank Termínovaný vklad 0,60 0,60 39 -91
VÚB Banka Termínovaný vklad 0,60 2,40 investícia do VÚB Asset Management, Kombi produkt 39 -156
Termínované vklady vo výške 10-tisíc eur na 3 roky
Banka Názov produktu Úroková sadzba štandardná (v %) Úroková sadzba zvýhodnená (v %) Podmienka zvýhodnenia úrokovej sadzby Zárobok po troch rokoch (v EUR) O koľko menej zarobíte oproti minulému roku
J&T Banka Termínovaný vklad s benefitom 2,50 2,70 navýšená sadzba je vo forme bonov do Klubu magnus 768,91 -479,73
Poštová banka Termínovaný vklad 2,20 2,20 674,63 -509,24
OTP Bank otp TERMÍNOVANÝ vklad 2,10 2,10 643,32 -411,75
Privatbanka FIX Konto 1,95 1,95 596,48 -490,70
Sberbank Rastový vklad 1,70 1,70 518,72 bez údaja za vlaňajšok
Prima Banka Termínovaný vklad 1,40 2,40 so založeným Osobným účtom 425,91 -725,67
Raiffeisen Bank VKLAD 1,40 1,40 425,91 bez údaja za vlaňajšok
Fio banka Termínovaný vklad s obnovou 1,35 1,35 410,49 -154,84
ZUNO Bank Vklad 1,25 1,25 379,71 -547,56
Tatra Banka Termínovaný vklad 1,00 1,00 303,01 -246,77
UniCredit Bank Termínovaný vklad 1,00 1,00 303,01 -624,26
ČSOB Banka Termínovaný vklad 1,00 1,00 303,01 -529,06
VÚB Banka Termínovaný vklad 0,90 0,90 272,44 -686,69
Slovenská sporiteľňa Termínovaný vklad 0,70 1,20 so založeným Osobným účtom 211,47 -307,25
  • Nahor
  • Tlačiť
  • Poslať e-mailom
  • Oznámiť chybu
  • 0 Diskusia

Diskusia (0 reakcií)

Nástroje

  • Nahor
  • Tlačiť
  • Poslať e-mailom
  • Oznámiť chybu
  • 0 Diskusia