Uzavreté havarijné poistenie pokrýva každú dopravnú nehodu bez ohľadu na zavinenie a na to, či vinník je vôbec známy. Ak vinník známy je, poisťovňa poškodeného, ktorá škodu z havarijného poistenia uhradí, následne žiada refundáciu od tej, v ktorej je poistený vinník.

„Výhodou však je, že z havarijného poistenia – na rozdiel od povinného zmluvného – sa hradia aj škody takzvaných neznámych vozidiel,“ hovorí riaditeľ odboru neživotného poistenia Kooperativy Ľudovít Kubík.

Ďalšou výhodou havarijného poistenia je aj poistenie vozidla proti krádeži, alebo pri likvidácii škôd. „Kým z povinného zmluvného poistenia sa hradia náklady vynaložené pri oprave na materiál – znížené však o opotrebovanie vozidla, z havarijného poistenia poškodený dostane – pokiaľ ide o parciálne škody – plnú výšku náhrady škody, až do výšky všeobecnej hodnoty vozidla,“ vysvetľuje Ľ. Kubík.

Bonus a malus

Poisťovne v závislosti od priebehu poistenia zvyčajne uplatňujú systém bonusu a malusu. Poskytujú na poistnom zľavu, ak sa počas neprerušeného času poistenia nevyskytne poistná udalosť.

„V prípade vzniku poistnej udalosti sa existujúci stupeň bonusu znižuje vždy o jeden stupeň,“ vysvetľuje Lucia Bombošová, tlačová hovorkyňa Allianzu – Slovenskej poisťovne. Vplyv na zníženie bonusu alebo na zvýšenie malusu však podľa nej ešte nemá prvá poistná udalosť, ktorá nastane v neprerušenej dobe poistenia.

V niektorých prípadoch poisťovne uplatňujú právo na zníženie poistného plnenia. Allianz – Slovenská poisťovňa k tomuto kroku napríklad pristúpi, ak nehoda súvisí s požitím alkoholických nápojov alebo iných omamných látok, s prejazdom na červenú, ale napríklad aj s jazdou v zimnom období na letných pneumatikách, ktorých technické parametre nezodpovedajú stavu a povahe vozovky.

„Samozrejme, tento stav vozidla musí byť v príčinnej súvislosti so vznikom dopravnej nehody,“ spresňuje L. Bombošová a dopĺňa, že „miera zníženia plnenia závisí od okolností každého jednotlivého prípadu“.

Poisťovňa Kooperativa napríklad znižuje sumy poistného plnenia aj z dôvodu včasného neoznámenia dopravnej nehody polícii, ak škoda na niektorom z vozidiel presiahne desaťnásobok minimálnej mzdy.

„Rovnako musí vodič škodu čo najskôr oznámiť aj poisťovni,“ hovorí Ľubomír Kubík. Podľa neho môže tak teoreticky urobiť až do štyroch rokov, pretože trojročná premlčacia lehota začína plynúť rok po poistnej udalosti. „Takýto časový odstup by však sťažil zistenie výšky škody a iste by mal vplyv aj na výšku plnenia,“ dodáva Ľ. Kubík.


Ak auto nie je havarijne poistené, nie je náhrada škody úplne vylúčená, cesta k nej však môže byť sťažená. Ak napríklad zaviní dopravnú nehodu chodec, poškodený majiteľ auta, ktoré nebolo havarijne poistené, si môže od tohto chodca vymáhať náhradu škody občianskoprávnou cestou.

„Ak bol však chodec v čase vzniku škody poistený na zodpovednosť za škodu spôsobenú tretím osobám, napríklad v rámci poistenia domácnosti, môže jeho poisťovňa na základe oznámenia škody poisteným chodcom uhradiť na tomto vozidle škodu,“ vysvetľuje L. Bombošová. Ak však auto poistené nebolo a škoda vznikla bez cudzieho zavinenia, bude si jeho majiteľ škodu znášať sám.

Pripoistenie ako dobrá rada

K poisteniu motorových vozidiel ponúkajú poisťovne rôzne druhy pripoistení, napríklad pre prípad smrti či trvalých následkov úrazu alebo poistenie batožiny.

Poisťovňa Generali napríklad ponúka ako doplnkovú službu okrem poistenia právnej ochrany aj poukážku na právne poradenstvo. Podľa slov produktového manažéra poistenia motorových vozidiel poisťovne Generali Pavla Pitoňáka je táto poukážka užitočná pre ľudí, ktorí nemali dosiaľ žiadne skúsenosti s vymáhaním škody a s ďalšími problémami, ktoré môžu vzniknúť v súvislosti s dopravnou nehodou.

Na základe poukážky, ktorej hodnota je dvetisíc korún na jeden rok, klient získa ako „prvú právnu pomoc“ informácie o tom, či nárok uplatňovaný voči nemu je vôbec vymáhateľný, na čo sa má pripraviť, ako postupovať. Nevyčerpaná hodnota poukážky sa prenáša do budúceho roka.